С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии. Обзор юриста Консультационной группы ТИМ Елены Казанцевой.
От какой страховки можно отказаться?
Заемщик по договору потребительского кредита вправе отказаться от любой страховки:
- с полным возвратом страховой премии в случае отказа в 14-дневный срок со дня заключения договора страхования,
- или в течение всего срока действия договора страхования с возвратом части страховой премии пропорционально остававшемуся сроку действия страховки.
Одно из главных нововведений состоит в том, что теперь банк обязан по результатам первичного скрининга принимать решение о том, готов ли он предоставить кредит заемщику независимо от того, будут ли имущество или его жизнь застрахованы. Банк обязан предложить потенциальному заемщику условия кредитования с учетом страховки и без нее, а выбор уже стоит за потребителем.
Что происходит, если заемщик отказывается от страховки
Если в кредитном договоре была предусмотрена обязанность заключить договор страхования, то при отказе от страховки или неисполнении обязанности самостоятельно застраховаться в установленный срок кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту, если такое право было предусмотрено кредитным договором.
При этом процентная ставка по потребительскому кредиту может быть увеличена не только до озвученной при заключении договора альтернативы без страховки, но и вплоть до процентной ставки по аналогичным кредитам, которая действует на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, законодатель с одной стороны оградил потребителей от навязывания страховки под угрозой отказа в предоставлении кредита. С другой – отказавшийся от уже заключенного договора страхования заемщик не обведет банк вокруг пальца, взяв кредит под низкий процент и вернув страховую премию. Наоборот, он рискует оказаться должником со ставкой по кредиту выше, чем в изначально озвученной «незастрахованной» версии условий кредита.
Тем не менее, повышение процентной ставки урегулировано законом. Это значит, что для ухудшения условий кредита есть рамки, и они продиктованы рынком – предложениями по кредитованию для всех потребителей, а не условиями конкретного кредитного договора. Поэтому не удастся удержать заемщика в страховании включением в договор условий о повышении ставки выше рыночных значений, прикрывающих ответственность за отказ от страховки.
Поскольку теперь банк не сможет оградить себя от недостаточно платежеспособных заемщиков ограниченным предложением выдать им кредит только со страховкой, возрастет число отказов в кредитовании на этапе обращения в банк и оценки им доходов и документов заемщика. Нововведения вероятно повлекут повышение процентных ставок по кредитам без обеспечения залогом или поручительством, а возможно и сокращение выдачи необеспеченных кредитов.
Кроме того, содержащееся в законе право заемщика выбрать иного страхователя вместо предложенного банком, увеличит интерес к стороннему страхованию. Возможно, появятся предложения с очень дешевой страховкой у мелких страховых компаний.
В то же время не стоит забывать, что кредитование, а не страховка, является приоритетным источником заработка банка. Излишнее злоупотребление повышением процентной ставки чревато понижением спроса на потребительское кредитование. Поэтому правила рынка не позволят банкам упускать заемщиков с большей платой за кредит, чем цена страховки.
Модели страхования
В настоящий момент используются две разные модели страхования:
- включение в программу страхования в качестве застрахованного лица и
- заключение договора страхования от своего лица.
В первом случае у банка и страховой организации уже имеется заключенный договор страхования, застрахованными лицами по которому являются заемщики, включенные в список застрахованных лиц. Банк берет плату за включение в программу, которая по сути является страховой премией, подлежащей оплате банком (страхователем по договору) в пользу страховщика (страховой организации).
У заемщика же страховые правоотношения возникают с банком, а не страховой организацией, поэтому при отказе от страховки заемщик формально отказывается от включения в список застрахованных лиц. Соответственно, плата за включение в программу страхования не может быть взыскана непосредственно со страховщика, ведь была получена им в свою очередь от банка. Поэтому заемщик, заплативший страховую премию банку, истребует денежные средства именно от банка.
Во втором случае – при заключении договора страхования от своего имени - заемщик сам является страхователем и перечисляет страховую премию страховщику от своего лица, указывая себя застрахованным лицом. В этом случае банк не выступает посредником и обязанность вернуть страховую премию лежит на страховщике.
В рассматриваемых поправках к федеральным законам "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21.12.2013 и "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16.07.1998 урегулирована обязанность по возврату страховой премии и в том, и в другом случае, поэтому премия будет возвращена той организацией, в пользу которой ее перечислил потребитель.
Банки больше не смогут зарабатывать на страховании
Согласно новым изменениям в случае досрочного погашения кредита и в отсутствии страхового случая как банк, заключивший договор страхования в интересах заемщика, так и (при иной модели правоотношений) страховщик, с которым заемщик сам заключил страховой договор, обязаны вернуть заемщику часть страховой премии, пропорционально покрывающую оставшийся срок страхования.
По сути, страховщик (или банк) лишается возможности зарабатывать на страховании периода, в котором ни у банка, ни у заемщика уже нет интереса в страховании применительно к возврату денежных средств. То есть, правило пропорционального возврата не позволяет заработать на неосновательном обогащении за период после отказа от договора, которое и ранее можно было взыскать в судебном порядке, ссылаясь на неравноценность встречного предоставления и то, что только часть страховой премии эквивалента оказанным услугам.
Можно ли отказаться от страховки, по которой сумма страховой премии зависит от суммы оставшегося основного долга?
Во-первых, для договоров, в которых сумма страховой премии зависит от суммы кредита, указанная привязка является лишь порядком определения цены договора страхования, что не делает страховку обязательной. Поэтому от такой страховки тоже можно отказаться.
Во-вторых, если страховая премия уплачена за страховой период, который уже истек, то ее возврат не предусмотрен законом. При заключении договора страхования с регрессивным размером страховой премии расчет суммы страховой премии является пропорциональным сумме кредита. В таком случае страховщик обоснованно взимает страховую премию тем выше, чем выше сумма, которую он покрывает при наступлении страхового случая. Соответственно, возврат страховой премии будет производиться за вычетом платы за застрахованность прошедшего периода, хотя он стоил дороже, чем в период, когда стоимость страховки уменьшилась.
Важно не путать страховую премию, поставленную в зависимость от цены кредита с манипулированием условиями, когда страховщик, чтобы обосновать непропорциональность возврата страховой премии, произвольно утверждает, что первые месяцы стоят дороже, а далее действует дисконт. Плата за страховку должна иметь прямую связь с теми услугами, которые оказываются потребителю, а именно: со страхованием от определенных рисков, на определенный период и на согласованную сумму. Поэтому в случае, когда условия договора страхования предусматривают условия оплаты, не сопоставимые с самой деятельностью по страхованию, такие условия не могут влиять на расчет страховой премии и ее возврата.
Как кредитор будет знать, что застрахованы обязательства именно по соответствующему кредиту?
Взаимосвязь с кредитом следует из условий самого договора страхования, которыми определяется выгодоприобретатель по договору. Если им является банк, то ему будет перечислена сумма невозвращенного кредита.
Законом предусмотрено право на отказ от абсолютно любого договора добровольного страхования и, как было указано ранее, возможность отказа от любой страховки обеспечена обязанностью банка предоставить заемщику условия кредитования без страховки.
Закон закрепил отношения, уже сложившиеся по поводу возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита
Закон максимально защищает интересы банков, но однозначно отдает право выбора между кредитом и кредитом со страховкой потребителю, лишая банк возможности предлагать исключительно второй вариант. Соответственно, заемщик может получить кредит, не заключая договор страхования вовсе, поскольку банк не вправе ему отказать по мотиву отсутствия страховки и обязан предложить условия кредитования.
Банку выгоден застрахованный заемщик не только потому, что он выплачивает страховую премию, но и потому, что интересы банка по возврату денежных средств обеспечены правом на получение страховой выплаты. Поэтому банки по-прежнему будут предлагать заключение договоров страхования с более низким процентом по кредиту в случае его заключения и нерасторжения в течение всего периода действия договора.
Отказываться от страховки после заключения договора было также невыгодно до рассматриваемых изменений, потому что банки оставляли за собой право увеличить процентную ставку. Теперь же это право ограничено – повысить процент можно до размера ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора без страховки или действующей на момент такого повышения. Поэтому после вступления изменений в силу последствия отказа от страховки станут понятнее и справедливее.
Удар по банкам можно констатировать только в части возврата неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредита, но такая точечная практика уже существовала в случае проявления инициативы самим заемщиком. В данном случае мы видим очередной пример прямого указания в законе на правовую норму, которая и ранее была сформирована судебной практикой и выводилась из правил о расторжении договора возмездного оказания услуг и норм о неосновательном обогащении.
Обзор составлен Еленой Казанцевой, юристом Консультационной группы ТИМ.