В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в целях противодействия «отмыванию» денежных средств банки осуществляют контроль за проведением операций своих клиентов и обязаны сообщать в Росфинмониторинг сведения обо всех подозрительных операциях.
Критерии отнесения операции к числу подозрительных определяются самими банками. Например, в качестве критериев могут выступать: нетипично большая сумма операции, несоответствие сделки целям деятельности организации, запутанный характер сделки без очевидного экономического основания, необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент и т.п.
Для правильной квалификации операций в качестве подозрительных банки вправе:
- Запросить (дополнительно запросить) у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.), использовать иные источники информации.
- Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии с условиями заключенного договора и внутренними правилами банка).
- Пригласить клиента в банк на встречу для устного разъяснения.
- Выезжать по месту ведения бизнеса клиента.
- Ограничивать доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО, Банк-клиент, интернет-банкинг)
- Давать рекомендации относительно проведения операции.
Если в результате указанных мероприятий подозрения банка в отношении операций не устранены, банк вправе отказать в проведении конкретной операций или приостановить все операции по счету. Затем банк обязан сообщить информацию об отказе в проведении операции в Росфинмониторинг, который аккумулирует информацию от всех банков и передает ее в Центральный банк РФ (ЦБ РФ). На основании полученной информации ЦБ РФ принимает решение о включении организации в так называемый «черный список». Включение компании в «черный список ЦБ РФ» может служить основанием для отказа банков в открытии счетов для организации.
ВАЖНО – чтобы не попасть в «черный список», нужно грамотно взаимодействовать с банком, отвечать на все его запросы и предоставлять необходимые документы. ТИМ настоятельно рекомендует фиксировать любое взаимодействие с сотрудниками банка. Запросы/ответы на запросы банка следует излагать в письменной форме и подавать в отделение банка, чтобы на копии такого запроса стояла отметка о принятии с датой и входящим номером. Если запрос и ответ на него был получен через чат ДБО, то следует регулярно делать скрин-шоты чата с сотрудником банка, на которых видны время и дата сообщений. В противном случае доказать незаконность действий банка будет затруднительно, т.к. доступ к ДБО может быть заблокирован.
Как избежать отказа в проведении операции и приостановления операций по счету?
Рассмотрим 3 ситуации.
- Банк запросил документы, подтверждающие операции по счету. Доступ к интернет-банкингу и возможность проведения операций сохранены.
Запрос документов – это первый сигнал о том, что у банка возникли подозрения в отношении Ваших операций. В интересах клиента устранить эти подозрения, предоставив необходимые документы по первому запросу банка.
В качестве подтверждающих документов могут быть запрошены в частности: описание специфики бизнеса, схема управления организацией, схемы проведения операций, обоснование их экономической сути, информация об источнике денежных средств, сведения бухгалтерской отчетности и др.
Если Вы получили от банка запрос с указанием списка необходимых документов и сроком для их предоставления, то не нужно его игнорировать. Постарайтесь предоставить все запрошенные документы в срок. Если установленный срок является недостаточным – направьте часть документов и сопроводительное письмо с просьбой предоставить время на сбор остальной документации и обоснованием причин «отсрочки» («требуется время на запрос документов у контрагента», «необходимые документы хранятся в другом подразделении» и т.п.). Ваше активное поведение поможет выиграть время и снизить риски внезапного приостановления операций и блокировки доступа к интернет-банкингу.
Банк обязан рассмотреть представленные Вами документы и (или) сведения и дать ответ в срок не позднее 10 рабочих дней. В ответе могут быть запрошены дополнительные документы, либо будет указано, что вопрос разрешен, все необходимые документы предоставлены.
- Банк отказывает в операции или приостанавливает доступ к интернет-банкингу и запрашивает документы, подтверждающие операции по счету.
Порядок действий аналогичен изложенному в ситуации 1.
Вам следует предоставить все возможные документы, которые указаны в запросе банка. Банк обязан рассмотреть их в течение 10 дней со дня представления и сообщить об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из представленных документов и (или) сведений.
Если банк направил Вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но Вы убеждены, что данное решение банка не обосновано, Вы вправе обжаловать ответ банка в Межведомственную комиссию при Банке России[1] и/или в суд.
- Банк отказывает в операции или приостанавливает доступ к интернет-банкингу, но не объясняет причины отказа и не запрашивает документы, которые могли бы снять подозрения.
В первую очередь, следует выяснить причины отказа, направив в банк письменный запрос/ заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа банка в проведении операции со ссылкой на пункт 13.4 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ. (Пример текста: «Прошу сообщить причины, послужившие основанием для отказа в проведении операции).
После получения информации о причинах отказа, если банк не запросил документы, рекомендуем направить в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для принятия им решения об отказе. Список документов определяется по своему усмотрению клиента. Цель – доказать банку, что проводимая операция является обычной для Вашей деятельности, Вы является добросовестным участником гражданского оборота, который надлежащим образом ведет бизнес и сдает достоверную отчетность.
ТИМ надеется, что данная статья поможет Вам в решении вопросов, которые могут возникнуть при работе с банками.
Если Вы столкнулись с незаконными действиями банка, Ваши операции были приостановлены или в проведении операций было отказано, пожалуйста, обращайтесь в ТИМ. Наши специалисты будут рады оказать помощь в составлении запросов/жалоб/иных обращений в банк, МВК или суд с целью защиты Ваших прав и законных интересов.
Автор: Юлия Догадина, юрисконсульт ТИМ
[1] МВК – коллегиальная структура (из представителей Банка России и Росфинмониторинга), созданная при Банке России в целях оценки обоснованности решений финансовых организаций об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада)